Приобретение автомобиля. Кредит или покупка в группах?

Ситуацию на автомобильном рынке в Украине на 2015 года можно мягко охарактеризовать, как тяжелую. Особенно это заметно по значительному сокращению приобретений новых автомобилей за наличный расчет. В то же время, с приобретением авто в кредит положение не лучше. Однако, приобретение автомобилей в группах незначительно выросло. И хотя, в общем выражении, это несопоставимые значения (емкость рынка покупок в группах значительно ниже емкости рынка автокредитов), всё же это дает небольшой повод для оптимизма. Целью данной статьи является рассмотрение и сравнительная характеристика этих двух альтернативных способов приобретения автомобиля в рассрочку.

Для начала, определимся с понятиями. Кредит – это приобретение товара в рассрочку, с процентом, отчисляемым финансовой организации за пользование её заемными средствами. Покупка в группах – коллективный способ приобретения товара в рассрочку, при котором группа граждан объединяет свои финансовые возможности для поэтапной закупки товара. Заемные средства при покупках в группах не используются, а гарантом соблюдения сторонами своих финансовых обязательств выступает лицензированная компания-администратор (с 2013 года в Украине лицензирование подобной деятельности является обязательным).

Как для кредита, так и для покупок в группах характерны такие понятия, как “переплата”, “ежемесячные платежи” и т.д. И всё же, эти способы не просто разные, в какой-то мере, они - антагонисты друг другу. Основные различия:

а). кредитный договор заключается между физическим или юридическим лицом с одной стороны и финансовой организацией с другой; при покупках в группах, договор на участие заключается между участником группы (физическое или юридическое лицо) и компанией-администратором, однако, по сути, является коллективным, так как суммарное количество участников группы может быть от 100 до 300 человек. Задача компании-администратора - не только сбор средств, но и планомерная покупка товара (авто), а также распределение товара среди участников группы по мере поступления ежемесячных платежей от всех участников группы разом;

б). в случае кредита, автомобиль юридически является собственностью финансовой организации (банка), вплоть до полного закрытия договора и выплаты всех платежей, включая %, однако клиент может пользоваться взятым в кредит товаром сразу же. Что касается покупок в группах, то автомобиль оказывается в полной юридической собственности участника сразу после его фактического получения. Что не отменяет необходимости выплачивать ежемесячные платежи до полного закрытия договора. Самым важным отличием покупок в группах от кредита является отсрочка получения товара, а также наличие очередности. Первыми товар получают те из участников, которые внесли либо существенную предоплату, либо платят сверх необходимых ежемесячных платежей. Остальные участники также получат свой автомобиль, но позднее.

в) при покупке автомобиля в кредит выбор самой марки автомобиля достаточно широк, есть возможность приобретения авто всех основных сегментов: эконом, среднего и премиум-класса. Что касается приобретения автомобиля в группах, то выбор обычно ограничен дюжиной марок, с производителями которых у компании администратора заключен договор на поставку. Чаще всего, это машины эконом и среднего сегментов. Каждая конкретная группа собирается компанией-администратором по принципу идентичности марки автомобиля. То есть, группа участников на покупку KIA - отдельно, группа Chevrolet - отдельно и т.д.

Теперь перейдем к более конкретным цифрам и проведем небольшое сравнение. Для чистоты эксперимента воспользуемся поисковиком google, чтобы выбрать по 1 компании от автокредита и покупок в группах. Возьмем те, которые будут возглавлять список запросов: «Украина кредит авто» и «покупка в группах Украина». Этими компаниями оказались «Peugeot» со своей специальной авто-кредитной программой и «Автотак», специализирующаяся на покупках авто в группах:

1. Предоплата

Peugeot: от 10% до 60%, а также дополнительно 2,5% - единоразовая комиссия за осуществление операции по выдаче кредита.

Автотак: предоплата отсутствует, однако необходим вступительный взнос за участие в группе (в размере 3,6% от стоимости машины). Этот взнос не зачисляется в общую стоимость, а идет отдельно - в качестве оплаты услуг компании. С известной натяжкой – это можно посчитать разновидностью предоплаты.

2. Переплата.

Peugeot: 0% при предоплате от 50% и сроком кредита не более чем на 1 год. В ином случае от 7,15% до 16,05%, в зависимости от срока, на который заключается кредитный договор, а также суммы обязательной предоплаты. Досрочное погашение допускается с 1 месяца без комиссии.

Автотак: 0,5% от ставки ежемесячного платежа (или 6% годовых)от стоимости автомобиля. Досрочное погашение также допускается, в том числе и возможность покинуть участие в группе в течение первых 2 недель с полным возвратом средств.

3. Шаблон договора.

Peugeot: отсутствует.

Автотак: имеется в открытом доступе.

4. Получение автомобиля.

Peugeot: сразу же после оформления всех документов и внесения предоплаты.

Автотак: в порядке очереди от 1 мес. до 2 лет, в зависимости от фактической истории платежей каждого конкретного участника группы.

В заключение. С точки зрения экономии, услуги «Автотак» выгодней, однако обязателен срок ожидания получения автомобиля. Кредит по программе «Peugeot» обойдется дороже и потребует значительной предоплаты, но автомобиль будет доступен для пользования практически сразу же.

Обе компании взяты исключительно ради примера, чтобы показать общую картину. В тех же целях можно взять любые другие 2 компании для сравнения способов приобретения автомобиля в рассрочку в Украине в 2015 году. Цифры будут незначительно отличаться, но общая картина останется идентичной.