Відступлення права вимоги - спосіб викупити свій кредит з дисконтом

Відступлення права вимоги як новий спосіб закриття проблемного кредиту.

Вже протягом 5 років банківські та фінансові установи практикують врегулювання боргу за простроченими кредитами шляхом відступлення боргу.

Відповідно до пункту 1 частини 1 статті 512 та статті 514 Цивільного кодексу України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Простіше кажучи старий кредитор «А» відступає новому кредитору «Б» право вимоги до боржника за кредитом. Боржник в свою чергу від зобов’язання не звільняється, а виконує зобов’язання вже на користь нового кредитора. Дана форма заміни кредитора у зобов’язання є одним із видів правонаступництва.

Розглянемо в чому ж популярність даного механізму для закриття кредиту.

Вже більше десяти років з початку Світової кризи 2008 року між боржниками та банківськими установами триває «бій» за перемогу. Банки намагаються повернути раніше видані кредити, а позичальники намагаються зберегти своє майно та домовитись про лояльне погашення кредиту. Домовленості з Банком щодо закриття кредиту з частковим чи повним списанням боргу не завжди є приємливими для позичальників оскільки залишають зобов’язання зі сплати залишку боргу чи податку на отримане благо у вигляді прощення боргу по кредиту. Саме для таких випадків відступлення боргу є альтернативним механізмом для вирішення всіх цих питань.

По – перше, відступлення прав вимоги це перехід зобов’язання до нового кредитора в повному обсязі на умовах, що існували в нього на момент їх переходу. Отже банк втрачає будь які права та претензії до боржника оскільки відступає новому кредитору всю заборгованість та передає всі документи та договори за цим договором. Крім того банк втрачає свої права як позивача у судовому процесі і як стягувача у виконавчому провадженні.

По – друге, банк відступає всю суму боргу за кредитом, а отже не відбувається прощення боргу, що передбачає виникнення податку на отримане благо. Це є однією з причин популярності даного правочину.

Для повного розуміння процедури відступлення боргу або як ще його називають «викуп кредиту» юристи компанії EZakupivli приведуть приклад такого закриття кредиту.

До компанії EZakupivli звернувся за допомогою позичальник Райффайзенбанк Аваль із Запоріжжя. Сума поточної заборгованості за кредитом становила 1 760 000 грн. В забезпечення по кредиту було передано 2-ну квартиру, що останнім часом використовувалась як офісне приміщення про, що банку було відомо. Позичальник вже протягом декількох років вів переговори із співробітниками банку про те домовленості сторони не досягли. Після чого банк звернувся до державної виконавчої служби із рішенням суду щодо звернення стягнення на предмет іпотеки. На такій стадії юристи компанії EZakupivli розпочали процес врегулювання боргу. Протягом місяця велись переговори з банком та було досягнуто домовленості щодо відступлення всієї суми боргу за кредитом всього за 185 000 грн. Після чого банк надав для ознайомлення та погодження договір відступлення. Після його погодження було визначено дату та час підписання. Оскільки діючі банки не практикують відступлення боргу одразу на фізичну особу було обрано фінансову компанію із запропонованих акредитованих банком. В запланований день між клієнтом та фінансовою компанією було укладено договір відступлення боргу та перераховано на їх рахунок суму в розмірі 185 000 грн. Після чого фінансова компанія перерахувала зазначені кошти на рахунок банку. Після зарахування коштів на рахунок Райффайзенбанк Аваль між даними сторонами було укладено договір відступлення боргу. Банк передав фінансовій компанії всю кредитну справу. Після підписання договору відбулась зміна іпотекодержателя. Приватному нотаріусу були подані договір відступлення боргу за кредитом та за договором іпотеки на підставі яких приватний нотаріус змінив іпотекодержателя з Райффайзенбанк Аваль на фінансову компанію. Після чого одразу відбулась зміна іпотекодержателя з Фінансової компанії на фізичну особу, що діяла в інтересах позичальника. Таким чином, до нового кредитора (фізична особа, що діє в інтересах позичальника) перейшло зобов’язання в повному обсязі, передано всю кредитну справу позичальника та змінено іпотекодержателя. Оскільки відносно позичальника було відкрито виконавче провадження, юристи компанії EZakupivli звернулись до суду з заявою про заміну сторони виконавчого провадження. Після отримання ухвали суду та заміни стягувача у виконавчому провадженні новим кредитором було подано до державної виконавчої служби заяву про завершення виконавчого провадження. Державним виконавцем винесено постанову про закінчення виконавчого провадження. Ось так за короткий час було врегульовано проблемний кредит та вирішено питання щодо не передачі майна на реалізацію СЕТАМ.

На перший погляд здається все дуже просто та зрозуміло але чи на справді все так.

В першу чергу потрібно розуміти, що відступлення боргу з діючими банками відбувається через фінансову установу. Саме вона виступає покупцем кредиту у банка і, що саме головне за рахунок ваших коштів. А отже необхідно буди максимально захищеним. В першу чергу необхідно працювати лише з перевіреними фінансовими компаніями. Краще всього за рекомендацією від юристів чи нотаріусів. По – друге, максимально проаналізувати умови договору відступлення боргу між вами та фінансовою компанією, де чітко повинні бути прописані умови відповідальності фінансової компанії у разі порушення умов даного договору.

Крім того, якщо відносно вас вже є відкрите судове чи виконавче провадження заміна кредитора автоматично не завершує ці процеси, а вам як новому кредитору необхідно звертатись до суду чи виконавчої служби щодо заміни позивача у справі чи стягувача у виконавчому провадженні. Лише після цього ви зможете завершити процес примусового стягнення боргу.

На сьогодні в Україні відступлення боргу практикують такі банки:

• Укрсиббанк;
• ОТП Банк;
• ОТП Факторинг Україна;
• ПУМБ;
• МЕТАБАНК;
• Приватбанк;
• Креді Агріколь;
• Правекс – Банк;
• Промінвестбанк;
• Мотор Банк;
• Банк Кредит Дніпро;
• МТ Банк та інші.

Крім того, відступлення боргу відбувається у всіх банках, що перебувають у стадії ліквідації через аукціони ПРОЗОРРО.ПРОДАЖІ. На вказаних аукціонах позичальник має можливість «викупити свій кредит» з дисконтом до 80 %. Більш детально про цей механізм ми розповімо в іншій статті присвяченій аукціонам з купівлі прав вимог за кредитами.

Отже, відступлення боргу або «викуп свого кредиту» є досить зручним та дієвим механізмом закриття кредиту оскільки передбачає передачу новому кредитору всієї суми заборгованості без прощення боргу, а отже без додаткового податку. Проте без допомоги юристів краще не експериментувати. Краще довірити дане питання фахівцям в цьому напрямку.

Якщо у Вас виникнуть якісь сумніви щодо ведення переговорів з банківськими установами чи Вам буде потрібна юридична консультація фахівців щодо кредитних правовідносин, рекомендуємо Вам скористатися БЕЗКОШТОВНИМИ консультаціями фахівців юридичної компанії EZakupivli за телефонами: 067 827 99 91 або 063 410 17 05 або поставити своє питання на email: [email protected]